Często słyszy się o kredycie hipotecznym. Na czym on jednak polega? Czemu w jego nazwie kryje się hipoteka? Otóż kredyt hipoteczny to taki kredyt, który wymaga, aby został dokonany wpis do hipoteki, związanej z obciążoną kredytem nieruchomością. Wówczas to nie tylko osoba, ale tez i sama nieruchomość jest zadłużona. Ma to oczywiście swoje plusy, bo wówczas taki kredyt można wziąć o wiele wyższy, bo gwarantem jego spłacenia jest nasza nieruchomość. Oczywiście nie jest to działanie pozbawione ryzyka.
Może się zdarzy, że nie możemy spłacić takiego kredytu. Wówczas możemy pozbyć się prawa do naszej nieruchomości i wylądować pod mostem. Może tak się stać, jeśli nie spłacimy na czas naszego zobowiązania względem naszych wierzycieli. Wówczas trudno nawet opisać to, co by się działo. Takie tragedie się niestety zdarzają i dlatego są też naszą przestrogą przed kredytami hipotecznymi. Nie należy jednak wpadać zawczasu w panikę — nie zawsze tak się to musi skończyć, bo przecież zazwyczaj mamy pokrycie naszego kredytu w regularnych zarobkach.
Banki lubią udzielać takich kredytów. To jest już coś niejako poziom wyżej niż zwykły kredyt czy pożyczka. Także klient może czuć się bardziej prestiżowo, jako kredytobiorca z wpisem do hipoteki. To już brzmi inaczej niż zwykły płatnik rat i odsetek. Poza tym dzięki takiemu kredytowi można zrealizować większe inwestycje, takie, jak chociażby budowa czy przebudowa oraz grubszy remont domu lub mieszkania własnościowego. Daje on większy zastrzyk pieniędzy na określony cel.
Skoro już mowa o kredytach mieszkaniowych, to nie sposób nie wspomnieć o różnych programach typu Mieszkanie dla Młodych (MdM). Programy tego typu także zakładają branie przez młodych ludzi właśnie kredytów hipotecznych. Taki wpis do hipoteki może dotyczyć także właśnie kupowanego domu czy mieszkania. Do tego oczywiście kredytobiorca na specjalnych warunkach, podyktowanych przez dofinansowujący program musi także dołożyć tak zwany wkład własny, czyli z góry określony procent wartości nieruchomości kupowanej, pokryty z innego źródła finansowania niż kredyt.
Taki wkład własny zresztą jest obecny także w pozostałych, niedofinansowywanych aparatach finansowych. Prawie każdy kredytodawca będzie wymagała, aby kredytobiorca podał cel, na jaki przeznaczone zostaną pieniądze z kredytu oraz aby w iluś tam procentach pokrył to przedsięwzięcie z własnych pieniędzy. Jest to pewne zabezpieczenie zarówno dla banku, jak i dla samego inwestora. Dzięki temu niedużym problemem będą powstałe po drodze jakieś podwyżki cen i tym podobne.
Jednak nie każdy kredyt ma takie zabezpieczenie. Szczególnie te mniejsze, niehipoteczne. Zdarzają się przecież sytuacje, że kredyt nie idzie wcale na ten cel, na który miał iść albo że jest niewystarczający do pokrycia kosztów całej inwestycji, a innych środków brakuje. A faktury trzeba z czegoś zapłacić. Do tego dochodzą już bieżące raty. Dlatego, zanim podejmiemy takie finansowe zobowiązanie, warto się dziesięć razy dobrze i wnikliwie zastanowić.
Niestety zadłużonych polaków jest bardzo dużo. Część z nich ląduje na ulicy, a jeszcze inni w więzieniu lub areszcie. Nie jest to zbyt wesoła przyszłość. Jednak nie każdego musi czekać. Część kredytobiorców spłaca raty kredytu na czas i może cieszyć się spokojem oraz dokończoną inwestycją. Mają tak szczególnie ci, którzy mogą liczyć na pomoc dalszej rodziny oraz realizują swoją inwestycję bez większych przeszkód. Wtedy ich kredyt jest spłacany regularnie i na czas, a bank nie musi się upominać o swoja należność.
Swoją drogą ciekawym pomysłem dla tych, którzy mają trochę większy zapas gotówki, jest spłacanie należności w większym stopniu, niż się planowało. Oczywiście bank musi też na to zezwolić. Nie zawsze patrzy przychylnie na to, że ktoś sobie zmniejsza dzięki temu odsetki, jednak zazwyczaj nie ma z tym większych problemów, szczególnie jeśli tyczy się to niewielkich sum. Można na przykład płacić raty zaokrąglone w górę do stu złotych i dzięki temu przyspieszać czas wolności od kredytu.
Innym sposobem na zmianę czasu kredytowania lub wysokości rat jest kredyt konsolidacyjny. Mamy z nim do czynienia w przypadku wzięcia kilku kredytów i konieczności spłacania ich w tym samym czasie. To znaczy, nie musimy przekształcać naszych zobowiązań w jeden kredyt konsolidacyjny, ale jest to bardzo opłacalne, więc na prawdę warto. Oczywiście, jeśli mamy jakiś problem wywiązaniem się z naszych zobowiązań. W przeciwnym wypadku lepiej zostawić kredyty w takiej postaci, w jakiej ostały przez nas wzięte.
Krótko mówiąc, kredyty hipoteczne to bardzo opłacalne przedsięwzięcia, ale wymagają gruntownego przemyślenia wszystkich „za” i „przeciw”, jakie to rozwiązanie niesie ze sobą. Jeśli jest to dobrze przemyślany kredyt, możemy spać spokojnie i cieszyć się swoim domem lub mieszkaniem czy także inną wierzytelnością albo dobrem, które nabyliśmy dzięki temu kredytowi, a właściwie, to dzięki środkom finansowym, do jakich dostęp daje nam zawarcie umowy kredytowej z daną instytucją finansową.
